Kwestia kredytów indeksowanych lub denominowanych do waluty obcej, zwłaszcza franka szwajcarskiego, od lat pozostaje przedmiotem intensywnego zainteresowania zarówno kredytobiorców, jak i środowisk prawniczych oraz bankowych. Coraz częstsze orzeczenia unieważniające wadliwe umowy kredytowe wskazują na ugruntowaną linię orzeczniczą, jednak wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z dnia 19 czerwca 2025 r., sygn. C-107/23, wprowadza istotną zmianę w zakresie rozliczeń stron po unieważnieniu umowy.
Co wynika z wyroku TSUE?
Trybunał przesądził, że w przypadku stwierdzenia nieważności umowy kredytowej, bank nie może domagać się zwrotu pełnej kwoty udzielonego kapitału, jeżeli kredytobiorca spłacił już jego część. Stanowi to odejście od dominującej dotychczas w orzecznictwie krajowym tzw. teorii dwóch kondykcji, zgodnie z którą każda ze stron zobowiązana była do zwrotu świadczenia w pełnej wysokości, niezależnie od dokonanych przez drugą stronę spłat.
TSUE przyjął podejście, które zmierza do zbilansowania rozliczeń stron i zabezpieczenia interesów konsumenta – kredytobiorca powinien zwrócić jedynie różnicę pomiędzy otrzymanym kapitałem a faktycznie dokonanymi spłatami, a nie pełną wartość wypłaconego kredytu.
Czy orzeczenie upraszcza rozliczenia?
Na pierwszy rzut oka – tak. Uproszczony model rozliczeń może oznaczać dla konsumentów szybsze postępowania oraz zmniejszenie ryzyka roszczeń banków o zapłatę całości kapitału, niezależnie od tego, ile już spłacili. Niemniej jednak rzeczywistość procesowa nie zawsze będzie równie jednoznaczna.
Korzyści dla kredytobiorców:
Wyzwania i wątpliwości:
Kredyty spłacane w walucie obcej – jak je rozliczać?
Szczególną uwagę należy poświęcić sprawom, w których kredyt był spłacany w walucie obcej. W takich przypadkach, rozliczenie powinno uwzględniać rzeczywiste przepływy środków finansowych, czyli wysokość kapitału przekazanego kredytobiorcy w złotych oraz rzeczywiste wartości wpłat dokonanych w walucie obcej, przeliczone na dzień zapłaty według kursu z tego dnia.
Tego rodzaju sprawy wymagają szczególnej precyzji, zarówno w zakresie analizy dokumentacji, jak i obliczeń finansowych. Próby uogólniania lub uproszczonego podejścia mogą prowadzić do błędnych wniosków i niekorzystnych rozstrzygnięć.
Indywidualne podejście – klucz do sukcesu.
Choć wyrok TSUE z 19 czerwca 2025 r. to kolejny korzystny sygnał dla frankowiczów, nie należy go traktować jako gwarancji automatycznego zwycięstwa. Każda sprawa kredytowa ma swoją specyfikę – konstrukcja umowy, sposób spłaty, okoliczności podpisania aneksów czy zastosowany mechanizm indeksacyjny mogą w istotny sposób wpływać na zakres możliwych roszczeń oraz strategię procesową.
Rola profesjonalnego pełnomocnika.
W tak dynamicznym i złożonym otoczeniu prawnym, kluczowe znaczenie ma wsparcie doświadczonego pełnomocnika. Moja kancelaria oferuje kompleksową obsługę spraw frankowych – od analizy umowy, przez reprezentację w sądzie, po precyzyjne rozliczenie wzajemnych świadczeń. Dzięki wieloletniej praktyce i aktualnej wiedzy, zapewniam realne wsparcie na każdym etapie postępowania.
Podsumowując: wyrok TSUE w sprawie C-107/23 niewątpliwie wzmacnia pozycję konsumentów w sporach z bankami. Nie oznacza jednak, że droga do uzyskania korzystnego rozstrzygnięcia jest pozbawiona przeszkód. Kluczem do sukcesu pozostaje indywidualne podejście, dogłębna analiza dokumentacji oraz precyzyjne wyliczenia.
Jeżeli rozważają Państwo wszczęcie postępowania przeciwko bankowi lub stoją Państwo przed wyborem pomiędzy pozwem a ugodą – zapraszam do kontaktu. Moja kancelaria zapewnia skuteczne, rzetelne i oparte na aktualnym orzecznictwie podejście do każdej sprawy.
Nie zwlekaj z decyzją – w przypadku kredytów frankowych czas działa na niekorzyść kredytobiorcy. Skorzystaj z profesjonalnego wsparcia i pozwól nam zadbać o Twoje interesy.